Maksimalisasi Sistem Pembayaran

Achmad Deni Daruri
President Director Center for Banking Crisis

Kerja sama antara American Express dengan Wall Mart didasari pemikiran CEO American Express Kenneth Irvine Chenault untuk mengembangkan bisnisnya sekaligus menciptakan lapangan kerja berdasarkan platform terbuka.

Platform terbuka ini sebenarnya berasal dari Denmark. Ketika teknologi pembayaran yang baru mulai muncul di pasar pembayaran Denmark, Otoritas Kompetisi dan Konsumen Denmark saat ini telah diberi tahu bahwa empat operator jaringan mobile di Denmark berencana untuk bekerja sama pada penciptaan solusi pembayaran mobile umum yang disebut mobile wallet .

Platform tersebut memungkinkan konsumen melakukan pembayaran langsung dari rekening bank mereka dengan sarana ponsel mereka. Kerjasama antara operator seluler mungkin mirip dengan yang didirikan oleh operator seluler Inggrisyangbelumlamadisetujui di Swedia bernama ”WyWallet”.

Operator Denmark berniat menjadikan dompet seluler untuk menjadi sebuahp latform terbuka sehingga perusahaan lain yang berkepentingan yang ingin memasok pembayaran seluler mungkin dapat menggunakan infrastruktur ini. Otoritas Persaingan dan Konsumen Denmark belum menilai implikasi kompetitif dari perjanjian kerja sama ini.

Tapi secara umum mereka menganggap bahwa munculnya infrastruktur pembayaran baru akan bermanfaat bagi persaingan di pasar untuk infrastruktur pembayaran. Saat ini ada beberapa solusi pembayaran lainnya di pasar Denmark yang menjadi alternatif pembayaran kartu tradisional atau pembayaran melalui tagihan telepon seluler, seperti Pay-Pal dan Mobilpenge.dk Denmark, tetapi mereka memiliki pangsa pasar yang sangat terbatas.

*** Ada berbagai tingkat biaya layanan pedagang yang merupakan sebuah biaya yang dibebankan oleh penyedia jasa pembayaran pada pedagang sebagai pembayaran untuk bisa menerima kartu pembayaran elektronik.

Dalam membahasnya, ada baiknya kita melihat pengalaman di Denmark dengan membandingkan antara tingkat biaya layanan pedagang untuk Dankort dengan tingkat biaya layanan pedagang pada kartu pembayaran lainnya serta antara perdagangan fisik vs nonfisik. Para penyedia jasa pembayaran di Denmark diwajibkan oleh perintah pemerintah untuk memublikasikan tingkat biaya layanan pedagang maksimal. Namun pedagang dapat bernegosiasi secara individual dengan mereka mengenai tingkat biaya layanan pedagang untuk perjanjian individu mereka.

Dalam perdagangan fisik, pedagang Denmark membayar biaya berlangganan tahunan kepada Nets untuk menerima Dankort yang merupakan produk kartu pembayaran dari Nets. Perintah menteri menetapkan plafon untuk total jumlah- tingkat biaya layanan pedagang yang dapat Nets bebankan kepada para pedagang per tahun.

Pada tahun 2012 plafon ini adalah 38 juta euro, sesuai dengan setengah dari biaya operasi sistem pembayaran Dankort. Total biaya tahunan dibagi di antara pedagang, tergantung pada jumlah transaksi selama setahun untuk setiap pedagang. Para pedagang dibagi menjadi delapan kelompok.

*** Secara umum biaya pertukaran bisa dianggap sebagai upaya untuk memaksimalkan kesejahteraan sosial melalui penggunaan kartu pembayaran. Namun, dari sudut pandang persaingan, biaya pertukaran juga dapat dipandang sebagai suatu hal yang bermasalah jika mereka mengakibatkan pengaturan batas bawah untuk tingkat biaya dari biaya layanan pedagang.

Hal ini sering terjadi dan dengan demikian akan menjadi sebuah pembatasan persaingan di pasar karena biaya pertukaran kemudian mengakibatkan harga yang lebih tinggi dan mencegah integrasi pasar. Di Denmark semua biaya pertukaran adalah pembayaran dari penyedia jasa pembayaran kepada penerbit kartu pembayaran.

Tingkat biaya pertukaran domestik disepakati dalam perjanjian multilateral antara bank Denmark dan Nets dan dengan demikian tidak diatur atau disetujui oleh pemerintah. Pada periode 2005-2011 ada caps dalam perdagangan fisik mengenai tingkat biaya layanan pedagang untuk kartu kredit internasional yang diterbitkan secara domestik dan kartu debit masing-masing sebesar 0,75% dan 0,40%.

Caps harga ini dihilangkan pada tahun 2011 dalam rangka memberikan aturan seragam baik untuk kartu pembayaran yang diterbitkan di dalam maupun luar negeri. Pada tahun 2005-2011 pedagang tidak diperbolehkan untuk mengenakan biaya tambahan tingkat biaya layanan pedagang, ketika pembayaran dilakukan dengan kartu pembayaran domestik yang diterbitkan dalam perdagangan fisik. Di sisi lain, biaya tambahan diizinkan bila pembayaran dilakukan dengan kartu pembayaran yang diterbitkan di luar negeri. Namun, aturan baru mengenai biaya tambahan juga diperkenalkan pada tahun 2011.

Aturan baru saat ini memungkinkan pedagang dalam perdagangan fisik untuk membebankan biaya tambahan kepada konsumen yang membayar dengan kartu kredit, sementara itu tidak diperbolehkan untuk membebankan biaya tambahan untuk penggunaan kartu debit. Pembagian antara kartu debit dan kredit ini dalam kaitannya dengan biaya tambahan disebut ”split model ”.

Tidak ada perubahan lebih lanjut mengenai aturan penggunaan kartu pembayaran pada perdagangan nonfisik, termasuk e-commerce (belanja-internet). Oleh karena itu, peraturannya umum untuk semua kartu pembayaran dalam perdagangan nonfisik; pedagang diperbolehkan untuk membebani biaya tambahan tidak peduli, kartu pembayaran yang mana yang digunakan oleh konsumen dalam perdagangan nonfisik.

Sementara penyedia jasa layanan pembayaran menetapkan tingkat biaya layanan pedagang yang sesuai dengan klausul biaya umum. Hasilnya luar biasa. Terjadi surplus konsumen dan surplus produsen yang optimum sehingga pengangguran yang terjadi relatif sangat kecil sekali di tengah perekonomian dunia yang sedang menghadapi ancaman deflasi.